以前，我以為退休就是一件很簡單的事情：
存夠多錢，然後再也不用工作。
所以那時候談退休，談的都是數字。
我要存多少錢？
每個月要投資多少？
資產報酬率是多少？
4% 法則夠不夠？
如果按照這個思維，退休好像只是一場財務上的終點賽跑。
跑到終點，錢夠了，就退休。
但這幾年慢慢思考之後，我開始覺得，也許我以前把「退休」想得太狹隘了。
退休真正買回來的，不是時間，而是選擇權
我現在比較喜歡這樣重新定義退休：
退休不是再也不用工作，而是拿回工作的選擇權。
我可以工作，也可以不工作。
我可以全職工作，也可以兼職。
我可以繼續做現在的工作，也可以換一種完全不同的生活方式。
甚至有一天，我可能只是因為「我喜歡這件事情」，所以繼續工作。
這時候，工作就不再只是「不得不做」。
而是：
我選擇做。
我覺得這兩者之間，有非常大的差別。
真正讓人自由的，或許從來不是「不用工作」，而是：
我不再需要為了活下去，而被迫接受任何一種工作。
以前以為退休要很多錢，後來發現真正要算的是「缺口」
當然，談到退休，錢還是非常重要。
但我開始覺得，真正應該計算的，不是「我要存幾千萬才能退休」，而是：
退休之後，我一年到底還需要多少錢？
這裡有一個很重要的概念：
年超額支出
如果退休之後，每年需要花 60 萬元生活，但同時有勞保年金、其他固定收入或被動收入，那麼真正需要由投資資產補上的，其實只是中間的缺口。
這個想法會讓退休目標突然變得不一樣。
因為我們真正需要準備的，不一定是「全部生活費的資產」，而是：
生活支出 − 穩定收入 = 需要資產承擔的缺口。
這也是為什麼我開始覺得：
退休需要準備的錢，可能比我們想像中少。
當然，這並不代表可以隨便估算。
尤其如果退休年齡很早，投資期間可能長達 40 年甚至更久，醫療、通膨、長照、市場下跌等風險，都必須納入考量。
例如 Morningstar 近年的退休收入研究，在假設 30 年退休期間、90% 成功率與特定投資組合的情況下，所估計的安全起始提領率約在 3.7%～3.9% 的範圍，而不是一個永遠固定不變的「4%」。(晨星)
所以我反而更喜歡把 4% 當成一個思考工具，而不是一條神奇的退休公式。
第二個讓我改變想法的是：退休支出不會永遠一樣
以前做退休試算時，我會很直覺地想：
「退休後每年花 60 萬，乘上 25 年，再加上通膨。」
但人生真的會這麼整齊嗎？
好像也不會。
退休初期，我們可能還有很多體力。
想旅行、吃東西、學東西、到處走走。
這時候反而可能是人生花錢最積極的階段。
但隨著年紀增加，旅行頻率可能下降，活動範圍縮小，很多消費也會自然減少。
退休支出確實可能隨年齡改變，而且近年的研究也發現，多數退休者的實質支出會隨年齡下降，但醫療與長照等不可預期的支出，又可能在晚年帶來反向壓力。(Wiley Online Library)
所以退休規劃其實不是：
「我退休後每一年都花一模一樣的錢。」
而是：
「我的人生會怎麼改變，而我的支出又會怎麼跟著改變？」
這才比較接近真實的人生。
所以，我決定把退休目標放在 50 歲
以前我以為：
退休，是老了以後的事情。
但如果退休的真正意義是「拿回工作的選擇權」，那麼退休其實不一定要等到 60、65 歲。
於是，我開始給自己一個目標：
50 歲退休。
這裡的「退休」，不是 50 歲開始每天坐在家裡什麼都不做。
恰恰相反。
我可能還是會寫文章。
可能還是會旅行。
可能還是會學英文、讀書、研究新的東西。
可能還是會做一些工作。
甚至可能還是會賺錢。
只是那時候的我，不需要再靠「工作收入」才能維持人生。
我工作，是因為我想工作。
這才是我真正想要的退休。
但當我開始認真思考退休，我才發現：財務只是第一關
這也是整件事情最有趣的地方。
當我們談退休，第一個想到的通常都是：
錢夠不夠？
但如果錢真的夠了呢？
你接下來要做什麼？
每天睡到自然醒？
旅行？
打電動？
喝咖啡？
看 Netflix？
這些事情可能很好玩。
但如果連續做五年、十年呢？
我開始覺得，真正困難的退休問題，其實不是：
「我有沒有錢？」
而是：
「如果明天開始，我不需要工作，我要怎麼過完接下來的三十年？」
跟誰一起過？
每天要做什麼？
什麼事情值得投入時間？
什麼事情值得我繼續學習？
我還想對誰有用？
我希望別人怎麼記得我？
甚至更根本地問：
如果不需要向任何人證明自己的價值，我還想成為什麼樣的人？
人力資本，最後要轉換成什麼？
工作，其實不只是薪水。
年輕的時候，我們擁有大量的「人力資本」。
我們用時間、體力、專業和勞動，換取收入。
然後慢慢把收入轉換成：
財務資本。
而財務資本的意義，是讓未來的自己可以少依賴人力資本。
所以我現在會把退休看成一個轉換過程：
年輕時，用人力資本創造財務資本。
中年時，逐漸讓財務資本接手一部分生活。
到了某個程度，工作的必要性下降，選擇權開始增加。
這其實很像資產配置。
我們不會把所有錢都放在同一種資產裡。
那麼，人生是不是也一樣？
不要把人生全部押在「工作」上。
也不要把人生全部押在「投資」上。
更不要把人生全部押在「退休以後再開始」上。
我真正想要的，可能不是退休，而是「中庸」
這一路思考到最後，我反而回到了我們前面談過的那個詞：
中庸。
它聽起來很普通。
甚至有點無聊。
在一個一直鼓勵我們「更多、更快、更成功」的世界裡，「中庸」甚至有點違反常理。
可是我越想，越覺得它可能就是我想要的人生。
不是完全不工作。
也不是工作到死。
不是完全不追求金錢。
也不是把賺錢當成人生唯一目標。
不是完全拒絕享樂。
也不是被食物、手機、社群媒體牽著走。
不是放棄成長。
而是不需要每天證明：
我今天又比昨天更厲害了。
原來，少一點，也可以是一種自由
當我不再那麼追求功利，我感受到一種解脫。
當我不再讓垃圾食物餵養我的慾望，我感受到一種解脫。
當我不再焦慮社群媒體、不再一直比較別人的人生，我感受到一種解脫。
當我開始自己定義什麼叫做「過得好」，我感受到一種解脫。
我慢慢發現：
人生的意義，不一定是得到更多。
有時候，反而是減少那些不必要的東西，最後能夠自由地成為自己。
這可能就是我理解的中庸。
不是什麼都不要。
而是知道什麼已經夠了。
50 歲的我，真的會幸福嗎？
老實說，我不知道。
我現在可以做退休試算。
可以做資產配置。
可以設定 50 歲退休。
可以做三層壓力測試。
可以假設不同的市場報酬率、通膨率、支出率。
我甚至可以努力把所有風險都想一遍。
可是人生有一件事情，我們永遠沒有辦法真正預測：
未來的自己。
50 歲的我，可能跟現在完全不同。
我的家庭可能不同。
我的身體可能不同。
我的興趣可能不同。
我可能突然想做一件現在完全想不到的事情。
甚至有可能，即使我準備得再完整，人生還是會突然給我一個完全沒有預料到的難題。
但這不就是人生嗎？
我們可以準備。
卻不能控制。
我們可以配置資產。
卻不能配置命運。
所以，人生也需要資產配置
這是我最近越來越喜歡的一個比喻。
投資的核心，不是預測未來。
而是：
分散風險。
我覺得人生也是如此。
30 歲的我很重要。
50 歲的我很重要。
70 歲的我，也同樣重要。
不能為了 70 歲退休，而犧牲 30 歲的人生。
也不能因為現在想享受，而把 70 歲的自己完全丟給未來。
真正好的安排，應該是在不同人生階段之間取得平衡。
今天要活。
明天也要準備。
未來也值得期待。
這就是我現在理解的「人生資產配置」。
退休的終點，可能不是退休
所以現在回頭看，我發現自己真正追求的，好像從來不是「50 歲退休」。
50 歲只是一個數字。
真正的目標其實是：
在有限的人生裡，逐漸拿回自己的選擇權。
可以選擇工作，也可以選擇休息。
可以選擇賺錢，也可以選擇做沒有錢的事情。
可以追求成長，也可以允許自己什麼都不做。
可以努力，也可以停下來。
可以往前走，也可以偶爾回頭看看。
也許到了最後，我會發現：
退休不是人生的終點。
退休只是代表：
我終於不用再把人生交給「不得不」。
而真正值得思考的，是在那之後——
我想把剩下的生命，交給什麼？
這個問題，我現在還沒有答案。
但也許沒有答案，本身就是人生的一部分。
我只知道，現階段的我，想走一條不那麼極端的路。
少一點焦慮。
少一點比較。
少一點慾望。
多一點自由。
多一點陪伴。
多一點體驗。
多一點自己真正想做的事情。
然後，在人生的每一個階段，都好好照顧那個階段的自己。
30 歲的我、50 歲的我、70 歲的我。
都值得被好好對待。
這大概就是我現在所理解的——
中庸之道。
也是我重新定義「退休」之後，對人生意義的一點理解。